03.06.2021
03.06.2021. АПИ — Банк не вправе произвольно уступать обязательства частного заемщика. Такое решение принял Шестой кассационный суд.
Зарегистрированная в Татарстане индивидуальный предприниматель Зульфия Крапова в 2013 году взяла в банке «ВТБ» кредит в размере 2,3 млн рублей на пять лет. Но вскоре прекратила бизнес, перестала погашать ссуду, а вступив в брак, поменяла фамилию на Камилову. Через полтора года после истечения срока возврата кредита банк уступил права требования по договору ООО «Юридическая фирма «Гошин Групп», которое, в свою очередь, продало их Елене Гошиной. К моменту предъявления новым кредитором судебного иска общая недоимка Зульфии Камиловой превышала 6,4 млн рублей.
Не отрицая нарушение обязательств, ответчица объяснила их тяжелым финансовым положением, а также отказом банка реструктуризировать долг. Удовлетворяя требования истца, служители Фемиды признали начисленную из расчета 0,1 процента в день неустойку несоразмерной и уменьшили ее в пять раз. С учетом внесенных заемщицей платежей районный суд взыскал в пользу Елены Гошиной 2,1 млн рублей.
В свою очередь, апелляционная коллегия пришла к выводу о незаконности продажи банком долга юридической фирме. Ведь закон о защите прав потребителей не предусматривает возможность передачи прав требований к частному заемщику лицу, не имеющему лицензии кредитной организации. Такая уступка допускается, только если соответствующее условие согласовано сторонами при заключении кредитного договора. Но в договоре между банком «ВТБ» и Зульфией Краповой эта оговорка отсутствовала. «При таких обстоятельствах возможность передачи права требования по кредитной сделке сторонами не оговаривалась, а потому следует исходить из того, что такая договоренность не была достигнута. Уступка прав требования не отвечает нормам закона, в связи с чем требования о взыскании с ответчика кредитной задолженности в пользу истца удовлетворению не подлежат», – заключил апелляционный суд, отменяя принятое в пользу истца решение.
В кассационной жалобе кредитор указывала, что Зульфия Крапова получала кредит как бизнесмен, а не частное лицо. К таким правоотношениям законодательство о защите прав потребителей неприменимо. Отклоняя этот довод, коллегия констатировала, что заемщица своевременно уведомила банк о прекращении предпринимательской деятельности и в дальнейшем погашала ссуду уже как физическое лицо.
По мнению экспертов, кредиторы в данном споре оказались в тупике. «Теоретически право требовать возврата задолженности вернулось к банку «ВТБ». Однако он уже пропустил трехлетний срок исковой давности. Да и вряд ли кредитная организация согласится принимать на себя безнадежную к взысканию задолженность – такое обременение снижает ликвидность и требует создания дополнительных резервов. Для этого банк и избавился от по существу «токсичного» актива, а купившие его юридическая фирма и гражданка Гошина не провели надлежащую проверку правовой чистоты», – пояснил АПИ частнопрактикующий юрист Денис Киселев.
Отметим, что Банк России неоднократно указывал на недопустимость принуждения частных заемщиков к подписанию согласия на уступку их задолженности третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам. В нарушении этого требования были уличены «Сбербанк России», «ВТБ», «Альфа-банк», «Российский сельскохозяйственный банк», «Кредит Европа Банк», «Ренессанс Кредит», «Русфинанс банк» и многие другие. «Выбор в пользу запрета уступки прав (требований) не должен препятствовать заключению договора потребительского кредита (займа)», – отмечается в разъяснениях регулятора (АПИ подробно писало об этом – Банк России: заемщики вправе запретить передавать долги коллекторам).
По данным Банка России, объем потребительских кредитов на 1 мая превысил 21,2 трлн рублей. Просроченная задолженность оценивается в 931 млрд рублей, или 4,4 процента от совокупного портфеля.
По данным портала «Судебная статистика РФ», в 2020 году суды рассмотрели более 8,8 млн гражданских дел о взыскании задолженности по кредитам и займам, 99,2 процента исков были приняты в пользу истцов. Большинство споров рассматривалось в приказном порядке.